Avec 1 200 € nets par mois, votre capacité d'emprunt se situe entre 59 000 € et 80 000 € selon la durée. C'est un niveau de revenu où chaque paramètre compte double — apport, crédits en cours, durée — et où des dispositifs comme le PTZ peuvent faire une vraie différence sur la faisabilité du projet.
Mensualité maximale à 1 200 €/mois
Mensualité max = 1 200 × 35 % = 420 €/mois
C'est l'enveloppe crédit totale, assurance comprise, tous crédits confondus. À ce niveau, l'écart entre un dossier qui passe et un dossier refusé tient souvent à quelques dizaines d'euros de mensualité.
Tableau de capacité par durée (sans crédit en cours)
Taux actuels (Observatoire Crédit Logement/CSA, mis à jour chaque semaine sur /donnees), assurance incluse dans la mensualité.
| Durée | Taux moyen constaté | Capital emprunté |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | ~59 000 € |
| 20 ans | 3,40 % | ~71 000 € |
| 25 ans | 3,60 % | ~80 000 € |
Budget total avec apport de 10 %
| Durée | Capital | Apport 10 % | Budget total |
|---|---|---|---|
| 20 ans | 71 000 € | 8 000 € | ~79 000 € |
| 25 ans | 80 000 € | 9 000 € | ~89 000 € |
Ce que vous pouvez acheter à 1 200 €/mois
| Marché | Budget ~79 000 € | Budget ~89 000 € |
|---|---|---|
| Grandes métropoles et périphérie proche | Hors de portée | Hors de portée |
| Villes moyennes | Hors de portée sauf PTZ | Studio en périphérie |
| Petites villes, zones peu tendues | Studio | Studio ou petit T2 |
| Zones rurales | T2 | T2-T3 |
À ce niveau de budget, le PTZ et les dispositifs d'accession sociale (comme le Prêt d'Accession Sociale) ne sont pas des options accessoires : ils conditionnent souvent la faisabilité même du projet.
Impact des crédits en cours : le facteur qui bloque tout
| Crédits en cours | Mensualité immo dispo | Capital (20 ans) |
|---|---|---|
| 0 € | 420 € | ~71 000 € |
| 150 €/mois | 270 € | ~45 000 € |
| 300 €/mois | 120 € | ~20 000 € |
| 500 €/mois | — | Projet non finançable |
À 1 200 €/mois, un crédit à la consommation n'ampute pas seulement le budget, il peut le rendre nul. Un crédit auto à 300 €/mois fait perdre plus de la moitié de la capacité d'emprunt. Solder ses crédits conso avant de déposer un dossier n'est pas une stratégie d'optimisation ici — c'est souvent une condition de faisabilité.
Le PTZ et l'apport : les deux leviers qui changent tout
À 1 200 €/mois, l'apport personnel est rarement conséquent — c'est précisément pour ce profil que le Prêt à Taux Zéro existe. Sur les zones éligibles, il peut financer une part significative de l'opération sans intérêts, ce qui allège d'autant la mensualité à rembourser sur le prêt principal.
| Levier | Effet à ce niveau de revenu |
|---|---|
| Apport même modeste (5-10 %) | Couvre les frais de notaire, souvent le seuil d'acceptation |
| PTZ (zones éligibles) | Peut représenter une part importante du budget total |
| Prêt Accession Sociale (PAS) | Accès à l'APL accession, conditions de taux encadrées |
| Aide locale (collectivité, employeur) | À vérifier systématiquement, souvent méconnue |
3 stratégies pour emprunter plus à 1 200 €/mois
1. Vérifier son éligibilité au PTZ avant toute chose
C'est le premier réflexe à ce niveau de revenu, avant même de regarder les taux bancaires classiques. L'éligibilité dépend de la zone, de la composition du foyer et des revenus — une vérification qui prend quelques minutes et peut changer tout le projet.
2. Solder les crédits à la consommation
Comme vu plus haut, chaque centaine d'euros de crédit en cours coûte une part disproportionnée de la capacité d'emprunt à ce niveau de revenu. C'est le levier le plus rentable avant de déposer un dossier.
3. Envisager un co-emprunteur
Un deuxième revenu, même modeste, change radicalement l'équation : les mensualités s'additionnent, le reste à vivre est mieux couvert, et le dossier devient plus lisible pour la banque.
Ce que la banque analyse en détail
- Le reste à vivre : à ce niveau de revenu, c'est souvent le critère le plus strict — davantage que le taux d'endettement affiché
- La stabilité des revenus : CDI ou fonctionnaire facilite nettement le dossier
- L'absence de découvert et d'incident sur les derniers relevés bancaires
- La cohérence du projet avec le profil — un reste à vivre trop serré fait refuser un dossier même sous les 35 %
Autres tranches de salaire
Calculez votre capacité exacte
Les montants ci-dessus sont calculés à partir des taux moyens actuels, identiques à ceux publiés sur notre page de données de référence (mise à jour hebdomadaire). Votre situation réelle dépend de votre éligibilité au PTZ, de votre apport précis et du bien visé. Utilisez la calculette capacité d'emprunt lokt pour une simulation personnalisée en 2 minutes.