Avec 3 000 € nets par mois, votre capacité d'emprunt se situe entre 146 000 € et 200 000 € selon la durée et le taux. C'est un profil qui permet d'accéder à la propriété dans la majorité des villes moyennes françaises — à condition d'optimiser la durée, l'apport et les crédits en cours.
Mensualité maximale à 3 000 €/mois
Mensualité max = 3 000 × 35 % = 1 050 €/mois
C'est votre enveloppe crédit totale (assurance incluse, tous crédits confondus). Si vous avez déjà un crédit en cours, il vient s'imputer directement sur cette enveloppe.
Tableau de capacité par durée (sans crédit en cours)
Taux actuels (Observatoire Crédit Logement/CSA, mis à jour chaque semaine sur /donnees), assurance incluse dans la mensualité.
| Durée | Taux moyen constaté | Capital emprunté | Total intérêts |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | ~146 000 € | ~43 000 € |
| 20 ans | 3,40 % | ~177 000 € | ~75 000 € |
| 25 ans | 3,60 % | ~200 000 € | ~115 000 € |
Budget total avec apport de 10 %
| Durée | Capital | Apport 10 % | Budget total |
|---|---|---|---|
| 20 ans | 177 000 € | 20 000 € | ~197 000 € |
| 25 ans | 200 000 € | 22 000 € | ~222 000 € |
Ce que vous pouvez acheter à 3 000 €/mois
| Marché | Budget ~197 000 € | Budget ~222 000 € |
|---|---|---|
| Paris intramuros | Hors de portée | Hors de portée |
| Île-de-France périphérie | Studio en grande couronne | Studio/F1 en grande couronne |
| Lyon, Bordeaux, Nantes | Studio-T2 en périphérie | T2 en périphérie |
| Rennes, Lille, Toulouse | T2 | T2 correct |
| Montpellier, Strasbourg | T2 | T2-T3 |
| Villes moyennes (Angers, Tours…) | T3 | T3-T4 |
| Zones rurales | Maison | Maison avec jardin |
Impact des crédits en cours
| Crédits en cours | Mensualité immo dispo | Capital (20 ans) |
|---|---|---|
| 0 € | 1 050 € | ~177 000 € |
| 150 €/mois | 900 € | ~152 000 € |
| 300 €/mois | 750 € | ~126 000 € |
| 500 €/mois | 550 € | ~93 000 € |
Un crédit voiture à 300 €/mois ampute sensiblement votre budget immobilier. Solder les crédits consommation avant de demander un prêt immobilier est souvent la meilleure stratégie d'optimisation.
Simulation en couple : deux salaires à 1 500 €
Même capacité totale (3 000 € cumulés), mais la banque analyse les profils séparément :
- Deux CDI stables : dossier solide, meilleures conditions
- Un CDI + un CDD : le CDD est souvent écarté ou fortement minoré par la banque
- Un CDI + indépendant : les bilans des 3 dernières années sont exigés pour le TNS
Le reste à vivre est aussi scruté : pour un couple, les banques appliquent une exigence de reste à vivre plus élevée que pour un célibataire.
L'apport : levier principal à ce niveau de revenus
À 3 000 €/mois, l'apport disponible est souvent limité. Voici l'impact selon le niveau :
| Apport | Effet |
|---|---|
| < 10 % | Difficile à obtenir (frais de notaire non couverts) |
| 10 % | Seuil minimal accepté par la plupart des banques |
| 15-20 % | Meilleur taux (-0,10 à -0,20 %), assurance plus basse |
| > 20 % | Dossier prioritaire, négociation facilitée |
Astuce : si votre apport est insuffisant, le PTZ (Prêt à Taux Zéro) peut compléter l'apport pour les primo-accédants sur les zones éligibles. Renseignez-vous sur votre éligibilité avant de constituer votre dossier.
3 stratégies pour emprunter plus à 3 000 €/mois
1. Allonger la durée à 25 ans
Passer de 20 à 25 ans augmente sensiblement le capital empruntable pour la même mensualité. Contrepartie : plusieurs dizaines de milliers d'euros d'intérêts supplémentaires sur la durée totale.
2. Solder les crédits consommation avant le dépôt
Rembourser un crédit auto à 250 €/mois libère un budget immobilier supplémentaire significatif. Si vous avez l'épargne, c'est souvent le meilleur investissement avant un achat immobilier.
3. Optimiser votre assurance emprunteur
La délégation d'assurance (assurance externe à la banque) permet d'économiser 0,10 à 0,30 % par an. Sur un prêt de 177 000 € sur 20 ans, cela représente plusieurs milliers d'euros d'économies — et réduit la mensualité d'assurance, libérant de la capacité.
Ce que la banque analyse en détail
- La stabilité des revenus : CDI ou fonctionnaire = dossier standard. CDD, intérim, profession libérale = analyse plus poussée
- Le reste à vivre : après mensualité, vous devez conserver un minimum (souvent 700-800 € par personne dans le foyer)
- Le comportement bancaire : pas de découvert, pas d'incident dans les 3 derniers relevés
- La cohérence du projet : un bien à 222 000 € avec 0 € d'épargne résiduelle est refusé même si le taux d'endettement tient
Autres tranches de salaire
- Tableau complet par salaire (1 200 à 5 000 €)
- Combien emprunter avec 1 600 € par mois
- Combien emprunter avec 4 000 € par mois
Calculez votre capacité exacte
Les tableaux ci-dessus sont calculés à partir des taux moyens actuels, identiques à ceux publiés sur notre page de données de référence (mise à jour hebdomadaire). Votre situation réelle dépend de votre type de contrat, de votre apport précis, de vos charges et du bien visé. Utilisez la calculette capacité d'emprunt lokt pour une simulation personnalisée en 2 minutes.